Osiguranje ključnog čovjeka je životno i invalidsko osiguranje koje pokriva ključne zaposlenike (uključujući vlasnike i osnivače) koji su važni za uspjeh poslovanja. Tvrtka posjeduje politiku, plaća premije i prima isplatu ako ključna osoba umre ili postane onesposobljena. Politika 100.000 dolara za osiguranje ključnog čovjeka počinje od 100 dolara mjesečno.
Ključni pružatelji usluga osiguranja
Važno je kupiti ključnu osobu za osiguranje putem vrhunskog pružatelja osiguranja koji razumije nijanse načina na koji politika mora biti strukturirana kako bi se zaštitile sve stranke. Pružatelji usluga trebali bi surađivati s vlasnicima malih tvrtki kako bi odredili pravu količinu pokrića za tvrtku ako ključna osoba neočekivano umre.
Glavni ključni pružatelji usluga osiguranja
| davatelj | Najbolje za |
|---|---|
| Policygenius | Samostalni vlasnici i mala partnerstva koja zahtijevaju pristupačna rješenja za čovjeka. |
| Hartford | Tvrtke koje trebaju ugovore o ustupanju kolaterala kako bi zadovoljile vjerovnike. |
| Allstate | Korporacije ili LLC u kojima je potrebna smrt ili prijenos zaposlenika. |
| Svenarodni | Tvrtke koje žele imati poslovnu razmjenu vozača zamijeniti osiguranika. |
| Petersen International Underwriters | Ključna politika invalidskog osiguranja za teške životne rizike. |
Evo pet osiguravajućih društava koja pružaju ključne police osiguranja:
Policygenius
Policygenius je online broker koji je licenciran u svih 50 država i ima odnose s više od 25 najboljih prijevoznika za životno osiguranje. Policygenius čini ga zgodnim i lako razumljivim za kupnju života, invalidnosti, zdravlja, kuće i auto osiguranja putem svog online portala.
Policygenius je odličan izbor za samostalne poduzetnike i mala partnerstva koja ne trebaju sofisticirane i skupe sporazume o kupnji i prodaji. Policygenius olakšava pravilno strukturiranje ključnih životnih polica životnog osiguranja dopuštajući poslovanju stvaranje jednostavnih ugovora za distribuciju fonda.
Hartford
Hartford je veliki nositelj osiguranja koji se brine za vlasnike malih tvrtki. Oni shvaćaju da većina starijih malih poduzeća ima ključnu skupinu ključnih pojedinaca koji su bitni za financijsku snagu poslovanja. Ključno osiguranje za osobe i osobe s invaliditetom spadaju među mnoge proizvode osiguranja koje Hartford nudi uz opću odgovornost, naknadu za radnike i pravila vlasnika poslovanja.
The Hartford je odličan izbor za tvrtke koje imaju kredite koji se mogu pozvati zbog prerane smrti partnera ili ključnog čovjeka. Stručnjaci za poslovno osiguranje u Hartfordu rade s tvrtkama na pravilnoj strukturiranju politika kako bi zadovoljili preloanske zahtjeve za financiranjem i učinkovito podmirili financiranje dugova nakon neočekivane smrti.
Allstate
Allstate je veliki pružatelj osiguranja sa zdravom financijskom podlogom i dugom poviješću pružanja niza proizvoda za osiguranje tvrtkama i pojedincima. Uz ključni čovjek osiguranje, allstate također nudi druge male poslovne osiguranja kao što su komercijalne opće odgovornosti, komercijalni auto osiguranje, i poslovne vlasnik ¡s politike (BOP).
Allstate je dobar izbor za korporacije ili društva s ograničenom odgovornošću (LLC) koji trebaju zamijeniti ključnu osobu koja umire i treba učiniti više od prijenosa vlasničkog udjela ili otplate dugova. Svi agenti rade s poslovnim i poreznim savjetnicima kako bi pomogli tvrtki da odredi optimalni iznos potreban za kompenzaciju troškova poslovanja na temelju poslovnih potreba.
Svenarodni
Nationwide je veliki nositelj osiguranja koji pruža raznolik izbor proizvoda i usluga osiguranja.Njihova velika veličina ne dobiva na putu specijalizacije za pokriće za vlasnike malih tvrtki, uključujući i osiguranje ključnog čovjeka. Nationwide može pomoći s širokim kategorijama poslovnog sukcesije, zadržavanja zaposlenika i dopunskog umirovljenja.
Nationwide je pravi izbor za tvrtke koje se bave prometom na ključnim pozicijama koje žele imati poslovnu razmjenu jahača na mjestu. Time se osiguraniku može omogućiti da bude zamijenjen istom politikom ako podnese ostavku ili bude otpušten iz tvrtke. Novi ključni čovjek izbjegava novo ugovaranje i premija se prilagođava, čuvajući cijelu zaštitu dosljedno.
Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters je specijalnost prijevoznik koji radi s licenciranim brokera osiguranja ponuditi razne invalidnosti, života i zdravstvenog osiguranja politike. Osnivač ove tvrtke razvio je proizvode koji se bave potrebama vlasnika tvrtki na temelju vlastitog iskustva s kroničnim kroničnim stanjem.
Petersen International Underwriters je odličan izbor za vlasnike malih tvrtki kojima je prioritet potencijalni invaliditet nad smrću ključnih zaposlenika. Petersen International Underwriters nudi najsveobuhvatnije ključne politike za osobe s invaliditetom koje se odnose na starije zaposlenike ili one s višim rizikom života.
Što je ključni čovjek osiguranja
Osiguranje ključnog čovjeka je vrsta police osiguranja koja štiti poslovne interese od financijskog gubitka ključne osobe koja posjeduje ili vodi tvrtku. Osiguranje ključnih osoba pokriva gubitak prihoda ili troškova koji nastaju kada ključni član poduzeća umre ili postane onesposobljen. Može uključivati životno osiguranje, invaliditet ili kombinaciju obojega.
Što ključni čovjek životnog osiguranja pokriva
Ključno životno osiguranje kupuje tvrtka koja ima ugovorni rok koji bi trebao biti dovoljno dug da bi se proširio kroz trajanje korisnosti ključne osobe za poslovanje. Osiguranje ključnog čovjeka pokriva potencijalne financijske gubitke za poslovanje kao rezultat gubitka ključne osobe do smrti ili invaliditeta.
Ključna osoba ili ključni zaposlenik je osoba koja:
- Donosi veliki postotak dobiti ili prihoda za poslovanje.
- Pruža posebna znanja ili talent za tvrtku (npr. Zaposlenik koji razvija proizvod koji se može patentirati za tvrtku).
- Ima stručnost ili znanje koje je teško ili skupo zamijeniti.
Ako kupite ključnu osobu za osiguranje, vaša će tvrtka dobiti isplatu ako ključna osoba identificirana u politici umre ili postane onemogućena. To može pomoći vašem poslovanju i dalje napredovati suočavajući se s teškom tranzicijom.
Ključni izuzeci za životno osiguranje čovjeka
Isključenja iz polica životnog osiguranja znače da smrt osiguranika ne može biti pokrivena u određenim slučajevima, ovisno o tome kako je podnesen zahtjev ili kako je osigurana osoba umrla. Najčešći ključni izuzeci za osiguranje čovjeka su prijevare, pogrešno predstavljanje i samoubojstvo.
Ovo su najčešći ključni izuzeci za osiguranje:
- prevara
- netočno iznošenje
- Namjerno nepoštenje
- Samoubojstvo u razdoblju osporavanja (često dvije godine)
Razdoblja osporavanja su uobičajena tijekom prve dvije godine svake police životnog osiguranja, gdje se potraživanja istražuju od strane osiguravajućih društava kako bi se potvrdilo da nije bilo prijevare ili pogrešnih informacija tijekom postupka prijave. Ključni čovjek životnog osiguranja se ne razlikuje.
Tko treba ključnog čovjeka osiguranja
Bilo koji posao, bez obzira na veličinu, može imati potrebu za ključnim čovjekovim životnim osiguranjem ako financijski uspjeh posla značajno ovisi o jednoj ili dvije osobe. Mala poduzeća ne bi trebala previdjeti ovu pokrivenost. Manje tvrtke obično su više ovisne o jednom ili dvije ključne osobe za uspjeh.
Ključni čovjek životnog osiguranja nije isto osiguranje koje kupujete za svoje redovne zaposlenike, što se može ponuditi na više načina. Za više informacija o toj vrsti osiguranja, pročitajte naš članak o tome kako ponuditi životno osiguranje svojim zaposlenicima. Ponekad, SPP zajmodavci ili banke također mogu zahtijevati da poduzeće uzme ključnu policu osiguranja prije nego što može dobiti poslovni zajam.
Vrste osoba koje tvrtke identificiraju za ključna polica osiguranja osoba uključuju:
- Traženi kirurg vodi mali ured za plastičnu kirurgiju
- Kuhar odgovoran za izbornike koji tjednima rezerviraju popis čekanja
- U glavnoj ulozi glumac u filmu
- Softverski programer odgovoran za novi razvoj intelektualnog vlasništva
Osiguranje ključne osobe i ugovori o prodaji i prodaji
Ugovor o kupnji-prodaji je ugovor koji prenosi vlasništvo jednog vlasnika na druge. Oni su stvoreni kako bi odgovorili na poslovne interese u slučaju da dioničar ili umre ili napusti društvo i proda (ili na drugi način odustane) od kontrole vlasništva. U odnosu na ključno osiguranje, sporazumi o kupnji i prodaji slični su obiteljskom povjerenju koje diktira da se prihodi koriste u prijenosu vlasništva.
Bez ugovora o kupnji-prodaji, tvrtka može iskoristiti zaradu životnog osiguranja za sve što želi, uključujući plaćanje duga, unajmljivanje zamjene ili drugačije održavanje poslovanja. Postoje situacije u kojima se vlasništvo mora prenijeti, ali nasljednici preminulog još uvijek imaju pravo na vlasničku glavnicu u tvrtki.
Primjer Ugovora o kupnji i prodaji
Recimo da društvo s ograničenom odgovornošću (LLC) ima tri partnera, svaki s jednakim vlasništvom u poslovanju. Jedan partner umre u automobilskoj nesreći i sva njegova imovina, uključujući i dionice u LLC-u, prelazi na njegovu suprugu. Ona nema iskustva niti želi zamijeniti muža u tvrtki i želi biti otkupljena. Kupoprodajni ugovor to ostvaruje, osiguravajući joj novčani otkup u zamjenu za njezin naslijeđeni interes u LLC-u za druga dva partnera, koji postaju jednaki vlasnici.
Imajte na umu da neke strukture poduzeća, kao što je samostalno poduzeće, mogu naići na probleme prilikom prijenosa posla na nasljednike. Tehnički, posao umire s vlasnikom i mora se ponovno uspostaviti sredstvima ugovora o kupnji i prodaji.
Jedinstveni Zakon o partnerstvu
Jedinstveni Zakon o partnerstvu (UPA) odnosi se na potrebe partnerstava koja nemaju obvezujuće ugovore ili pravne osobe. On predviđa da kada partner napusti partnerstvo, partnerstvo je raspušteno, ali preostalim većinskim interesnim partnerima omogućuje nastavak partnerstva. Ako se to pokrene smrću ključnog partnera, ključni ugovor o osiguranju i kupoprodaji olakšava to kako bi se spriječilo prestanak poslovanja ako tvrtka ne može isplatiti nasljednike u roku od 90 dana.
Troškovi osiguranja ključnog čovjeka
Ključni troškovi osiguranja za čovjeka variraju ovisno o vrsti odabranih politika i riziku osiguranja, s premijama u rasponu od oko 100 do nekoliko tisuća dolara mjesečno. Premije se temelje na zdravstvenoj povijesti svakog ključnog osiguranika, iznosu pokrivenosti te vrsti i trajanju polise.
Cijena pokrivenosti ključnog čovjeka varira ovisno o sljedećem:
- Dob, spol i zdravlje ključne osobe: Troškovi se povećavaju s godinama starosti ili imaju već postojeća medicinska stanja. Osim toga, muškarci plaćaju prosječno 38% više nego žene za životno osiguranje, a pušači plaćaju povećanje troškova od 235%.
- Struktura i veličina tvrtke: Vrednovanje tvrtke izravno se prevodi u utjecaj koji pojedinci imaju na prihode. Većim tvrtkama vrijedi više pokrivenosti, što povećava troškove premije.
- Industrija: Premije će biti veće za rizičnije industrije zbog povećanog rizika od prerane smrti ili invalidnosti. Ključna osoba koja radi u tvornici izložena je većem riziku od slučajne smrti u usporedbi s partnerom u tvrtki CPA.
- Iznos pokrića i trajanje pravila: Veličina željene isplate iz politike i trajanje pokrića izravno utječu na troškove. Veća pokrivenost za dulja razdoblja zaštite povećava troškove.
- Vrsta pravila: Trajanje osiguranja je jeftinije nego trajno. Dodavanje pokrića za ključnu osobu invalidskim osiguranjem također povećava stope, ali gradi sveobuhvatniju zaštitu.
Većina osiguravajućih društava osigurava ključne politike za muškarce na 10, 15 i 20 godina, kao i na obnovljive uvjete iz godine u godinu. Jer pokrivenost traje za cijeli život, premije za trajno životno osiguranje su općenito oko 5 do 10 puta skuplje od pojma o osiguranju života. U nastavku ćemo usporediti prosječne stope za terminske police jer je to popularnija politika.
Tipični ključni životni troškovi osiguranja za čovjeka
| Dob | ||||||
| 30 | ||||||
| 40 | ||||||
| 50 |
Vrste ključnih životnih osiguranja za čovjeka
Postoje različiti načini strukturiranja police osiguranja ključnih osoba kako bi se na najbolji način zaštitilo financijsko zanimanje poduzeća u ključnom menadžmentu i vlasnicima. Stalna politika najbolje služi vlasniku male tvrtke koji treba pokriti svoju vrijednost u tvrtki čak i nakon smrti ili tvrtke koja želi sačuvati politiku nad promjenom ključnih podataka tijekom godina. Pojmovne politike su pristupačnije s ograničenim razdobljima pokrivenosti.
Ovdje su četiri vrste polica osiguranja koje treba uzeti u obzir prilikom kupnje ključnog osiguranja za čovjeka:
Pojam životno osiguranje
Pojam životno osiguranje je pravilo ograničenog trajanja koje pokriva život osobe za 5, 10, 15, 20 ili 30 godina. Pojam životno osiguranje je jeftinije od trajnog životnog osiguranja jer ima ograničeno završno razdoblje unutar normalnog životnog vijeka osiguranika. Većina ključnih osoba pojam politike osiguranja koristiti 10-, 15-, ili 20-godišnje razdoblje.
Stalno životno osiguranje
Trajno životno osiguranje je polica životnog osiguranja koja ostaje u punoj snazi sve dok osiguranik plaća premije. Primjeri cjelokupnog životnog osiguranja uključuju cijeli život, promjenjivi život i univerzalno životno osiguranje. Ove politike imaju vrijednost uštede novca uz naknadu za smrt, koja postaje sredstvo koje malim poduzećima može pristupiti ako je potrebno u okviru ključnih potreba za gubitkom čovjeka.
Povratak Premium životnog osiguranja
Povrat premije (ROP) je hibrid terminskog osiguranja s komponentom novčane vrijednosti. ROP politike su skuplje od standardnih polica osiguranja jer se premija vraća vlasniku police ako osiguranik preživi taj mandat. U većini politika, sva se premija vraća, što ovu politiku čini niskorizičnim načinom zaštite života.
Ključni čovjek invalidsko osiguranje
Invalidsko osiguranje isplaćuje naknadu u slučaju da osoba nije u mogućnosti raditi zbog ozljede ili bolesti bilo kratkoročno ili dugoročno. Osoba s invaliditetom za ključnu osobu osigurava financijsku korist za tvrtku ako je ključni čovjek izvan funkcije i nesposoban za rad. Ta sredstva koriste se kako bi pomogla tvrtki da nastavi s radom i krene naprijed s resursima kako bi zamijenila ključnog čovjeka privremeno ili trajno.
Slično osobnim planovima za osobe s invaliditetom, police osiguranja osoba s invaliditetom plaćaju naknade za određeno razdoblje i do postotka dohotka. Ključna osoba s invaliditetom plaća do 150% od naknade zaposlenika kako bi se pomoglo poslovnom offsetu troškova povezanih s gubitkom. Takva pravila često imaju razdoblje čekanja od 90 do 180 dana prije nego počnu primati naknade i plaćaju do 24 mjeseca naknada.
Kako odrediti količine ključnog izvještavanja o čovjeku
Dobivanje prave količine pokrivenosti važno je da posao nije gotov ili premalo osiguran. Dok kupujete osobno životno osiguranje može podići neke nepoznanice, postoje neki pristupi koji će vam pomoći da dobijete dobru ideju o pravoj količini potrebnog osiguranja ključne osobe.
Postoje tri osnovna sredstva za određivanje pokrića ključnih osoba:
Određivanje naknade za ključnu osobu
Općenito, ključne politike čovjeka procjenjuju se kao pet do deset puta više od naknade ključne osobe (plaća, bonusi i naknade). Na primjer, ako ključna osoba zarađuje 100.000 dolara godišnje, možda ćete razmisliti o tome da dobijete, barem, politiku ključnog čovjeka od 500.000 dolara. U poduzećima s jačom orijentacijom ka rastu koja zahtijeva dulje planiranje često su potrebni duži rokovi.
Procijenite troškove zamjene ključne osobe
Iako postoji mnogo nepoznanica o tome koje će zamjene zahtijevati kompenzacijske pakete i troškove pretraživanja, vrijedi uzeti vremena za provjeru. Definiranje troškova zamjene je najvažnije ako je vaš ključni čovjek dionik koji možda nije uzeo toliko kompenzacije dok je gradio posao. Faktor u gotovinskim rezervama kako bi se poduzeće održalo u radu, čak i privremeno.
Izračunajte doprinose ključne osobe poslovanju
Ključni pojedinci značajno pridonose dobiti, intelektualnom vlasništvu ili odnosima s javnošću poslovanja. Jedna od smjernica za ključne politike čovjeka je izračunati postotak profita poduzeća koji je ključna osoba pridonijela, a zatim ga pomnožiti s brojem godina koje je potrebno za zamjenu pojedinca.
Na primjer, ako je neto dobit tvrtke iznosila milijun dolara, a ključna osoba donijela 250 tisuća dolara prihoda, oni su doprinijeli 25 posto dobiti tvrtke. Ako bi bilo potrebno dvije godine da se pronađe i obuči zamjena za ključnu osobu, možda ćete željeti kupiti polisu osiguranja za ključnu osobu u iznosu od 500.000 USD ($ 250.000 x 2 = 500.000 USD).
Ključne osobe Osiguranje poreza
Tradicionalno osmišljene police životnog osiguranja nemaju porezne odbitne premije, a raspodjela naknada ide korisnicima bez poreza. To je protu-intuitivno jer ga vlasnici tvrtki smatraju poslovnim troškom. U većini slučajeva, ključ čovjek osiguranje nije deductible poslovni trošak.
Odbitak ključnih premija osiguranja za čovjeka
Ključni čovjek životnog osiguranja općenito nije porezno priznat. IRS pravilo je da “Vi općenito ne može odbiti premije na bilo koji polica životnog osiguranja, ugovor o zaduživanju, ili rentni ugovor ako ste izravno ili neizravno korisnik. To se odstupanje primjenjuje bez obzira na to tko pokriva politiku. “Poslovanje koristi od životnog osiguranja i stoga ga ne može odbiti.
Međutim, otkrivanje invalidnosti na ključnoj osobi može biti odbitni trošak. Imajte na umu da je ključno osiguranje za ljude različito od ostalih vrsta poslovnog životnog osiguranja i poslovnog invalidskog osiguranja, kao što su životno i invalidsko osiguranje koje se koristi za financiranje ugovora o kupnji i prodaji. U ugovorima o osiguranju od kupnje-prodaje često (za dugoročna porezna razmatranja) posao nije vlasnik, korisnik ili premijerski obveznik police, kao što je slučaj s ključnim osiguranjem čovjeka.
Oporezivanje naknada u osiguranju ključnih osoba
Kada tvrtka podnese zahtjev za osiguranje ključnog čovjeka, prihod se općenito ne smatra oporezivim dohotkom. To znači da će tvrtka dobiti punu nominalnu vrijednost politike bez zadržavanja ili poreznog računa. Drugim riječima, politika vrijedna milijun dolara znači da će posao dobiti milijun dolara za korištenje u poslovanju i pronalaženje zamjene ključnog čovjeka.
Kao i kod mnogih stvari u osiguranju i oporezivanju, postoji opomena. Kako bi uživali u blagotvornom poreznom tretmanu ključnog čovjeka osiguranja, poduzeće mora dobiti pismenu suglasnost ključne osobe čiji je život osiguran. U suštini, moraju se složiti da se odreknu svojih prava kontrole nad politikom i pristanu na to kako se dodjeljuju naknade.
To je osmišljeno kako bi zaštitilo zaposlenike od eksploatacije i također omogućilo poslodavcima da naprave aranžmane „quid pro quo“. Na primjer, poduzeće se može složiti da dio koristi od smrti bude na raspolaganju nasljednicima ključnih zaposlenika.
Ključ čovjek osiguranje IRS Zahtjevi
Prema Zakonu o mirovinskoj zaštiti iz 2006. godine, tvrtke koje imaju polise životnog osiguranja za zaposlenike u poduzeću moraju učiniti sve sljedeće:
- U pisanom obliku obavijestite zaposlenika o iznosu pokrivenosti.
- Obavijestite zaposlenika da je korisnik korisnik te politike.
- Zaposlenik mora dati pismeni pristanak na pokriće.
Nema iznimke od ovih pravila ako je ključna osoba vlasnik tvrtke. Ako je vlasnik tvrtke ključna osoba, on ili ona ipak trebaju potpisati obrazac koji daje pristanak na politiku. Osiguravajuće tvrtke pružaju obrazac Obavijest o poslodavcu i obrazac za pristanak kako biste dobili potreban pristanak.
Provjerite kod svog poreznog stručnjaka i odvjetnika kako ćete odrediti što će najbolje funkcionirati za Vaše poslovanje. Imajte na umu da se isti uvjeti obavijesti i pristanka ne primjenjuju na ključno invalidsko osiguranje.
Druge vrste osiguranja ključnih osoba
Invalidsko osiguranje
Invalidsko osiguranje plaća zaposleniku postotak njihove plaće ako je ozlijeđen. Ozljede se mogu dogoditi kod kuće, na poslu ili drugdje, a koristi mogu pokriti kratkoročne i dugotrajne invalidnosti. Invalidsko osiguranje plaća zaposlenicima, dok ključno invalidsko osiguranje plaća tvrtku kako bi ublažilo financijski gubitak zbog gubitka ključnog čovjeka.
Planovi za dobrobiti grupe
Vlasnici malih tvrtki mogu privući i zadržati više kvalificiranih zaposlenika nudeći skupne pogodnosti kao što su pojam životnog osiguranja, zdravstveno osiguranje i invalidsko osiguranje. Iako je to često trošak koji vlasnici malih tvrtki možda ne misle da imaju proračun, rad s profesionalnim organizacijama poslodavaca (PEO) omogućuje da se planovi za naknade učinkovito implementiraju i za razumne cijene.
Savjeti za dobivanje ključnih Osiguranje čovjeka
Potreba za osiguranjem ključnih osoba bit će jedinstvena za svako poduzeće zbog dinamičnosti između poslovnih potreba i očekivanog životnog vijeka osiguranika i načina života. Zbog toga je važno sustavno pristupiti kupovini, određivanju cijena i odabiru odgovarajuće politike ili kombinacije pravila.
Četiri savjeta kada se prijavljujete za osiguranje ključnog čovjeka uključuju:
Razmotrite veće granice pokrivenosti i uvjete
Obično dvostruka pokrivenost životnog osiguranja ne znači dvostruku premiju. U mnogim slučajevima, možete dobiti 10 puta pokrivenost za tri do četiri puta u cijenu premija. Politika ključnog čovjeka vrijedna milijun dolara košta oko četiri puta više od premije na polici od 100.000 dolara. Razmotrite najgori mogući scenarij i ono što je realno potrebno za zaštitu poslovne budućnosti.
“Najbolje pravilo je da odaberete pokriće onoliko dugo koliko očekujete da će biti potrebno za najmanji iznos troškova. Na primjer, ako imate ključnog zaposlenika koji je star 55 godina, 10-godišnja ključna politika može biti dovoljna jer je vjerojatno da će se povući u sljedećem desetljeću. Međutim, ako imate 47-godišnju ključnu osobu, možda će vam trebati 20-godišnji mandat da se zaštitite dok se on ili ona ne povuče. Zaključavanje u 20-godišnjem razdoblju također znači da se premije neće povećavati prije nego što zaposlenik dosegne dob za umirovljenje. "
- Michael DiPazza, nacionalni direktor grupe za poslovne strategije, AXA Financial
Budite fleksibilni i prilagodite se kako vaše poslovanje raste
Kupnja osiguranja ne bi trebala biti događaj koji vi radite i onda zaboravite.Poslovne potrebe se mijenjaju, a vaše ključne potrebe za osiguranjem mogu se promijeniti. Ako poslovanje raste, možda će vam trebati više kako biste zaštitili utjecaj ključne osobe. Sa druge strane, ako se netko povuče ili se njihov utjecaj na tvrtku promijeni, možda ćete morati prilagoditi pokrivenost.
Razmislite o uključivanju Business Exchange Rider-a
Vlasnici tvrtki i ključni menadžeri ne ostaju uvijek u tvrtki. Vozač poslovne razmjene dopušta tvrtki da zamijeni novu ključnu osobu ključnoj osobi identificiranoj u polici osiguranja. Premije, razina pokrića i novčana vrijednost police (ako je to trajno životno osiguranje) prilagođene su zdravlju, spolu i dobu nove osobe, ali tvrtkama omogućuje da preskoče preuzimanje novih ključnih osoba.
“Neki oblici poslovnih subjekata omogućuju lakši prijenos vlasničkih interesa ( npr dionica ili članskih jedinica), dok neki oblici čine taj proces još teže. Korporacije obično omogućuju najjednostavniji prijenos zbog standardizirane strukture tih poduzeća i predvidljivosti koja dolazi s tom standardizacijom. Postoji više drugih čimbenika koji se moraju uzeti u obzir pri odabiru poslovnog subjekta, kao što su porezne implikacije, željena vlasnička struktura i da li će subjekt posjedovati nekretnine. To su sve stvari o kojima treba razgovarati s vašim odvjetnikom i računovođom prije formiranja. "
- Travis McConnell, odvjetnik, odvjetnički ured Travisa J. McConnella
Pravilno strukturirajte politiku
Bez ispravne ugovorne strukture, moguće je da ključna osoba može promijeniti korisnika politike iz tvrtke u bračnog druga ili drugog korisnika. Vlasnik politike ključnog čovjeka mora biti tvrtka koja je i korisnik. Vlasnici moraju dostaviti pisani pristanak kako bi se uvjerili da je politika pravilno strukturirana u skladu s IRS pravilima.
„Politika ključnog čovjeka može osigurati značajna sredstva u slučaju neočekivanog gubitka proizvođača prihoda. Ta se sredstva mogu iskoristiti za otkup vlasnika koji odlaze ili za zamjenu dohotka izgubljenog pri odlasku ključnog zaposlenika.
- Staneley P Jaskiewicz, Esquire, Spector Gadon i Rosen
Add On Key Person Disability Coverage
Iako možete samostalno kupiti police osiguranja invalidnosti i životnog osiguranja za sveobuhvatnije pokriće invalidnosti, politika o osobama s invaliditetom može biti i jahač na ključnoj politici životnog osiguranja za čovjeka. Za razliku od invalidskih naknada utvrđenih za plaćanje radnika s invaliditetom od 30% do 90% njihovog mjesečnog dohotka, ključna nesposobnost za rad čovjeka plaća poduzeću do 150% plaće kako bi se nadoknadili troškovi ključnog čovjeka.
Razdoblje čekanja se primjenjuje prije nego što se pokrivenost invaliditetom pokrene pod ključnom politikom čovjeka, obično u rasponu od 90 do 180 dana, a davanja su ograničena na dvije godine. Može postojati razdoblje čekanja za primanje naknada, ovisno o tome kupujete li kratkoročno invalidsko osiguranje ili dugoročno invalidsko osiguranje.
Budući da je ključna osoba statistički vjerojatnije da će postati onesposobljena nego imati prijevremenu smrt, važno je dobiti i ključno osobno osiguranje života i invalidsko osiguranje. Vijeće za svijest o invaliditetu procijenilo je da će više od jedne četvrte osobe biti barem privremeno onesposobljeno prije odlaska u mirovinu. Međutim, samo oko 15% malih poduzeća ima ključno pokriće za osobe s invaliditetom, na temelju ankete koju je provela Nacionalna udruga povjerenika za osiguranje.
Često postavljana pitanja o osiguranju ključnih osoba (FAQ)
Uzimajući ključ osoba osiguranje plan je veliki sljedeći korak za zaštitu vašeg poslovanja rasta i financijske snage. Ako i dalje imate pitanja, slobodno ostavite komentar ispod ili posjetite naš forum. Naša misija je pružiti najbolje odgovore na vaša pitanja.
Što ako osoba podnese ostavku s ključnom policom osiguranja?
Ako ključni čovjek ode, ali politika ključnog čovjeka ostaje na snazi, možete poništiti politiku i dobiti bilo koju novčanu vrijednost umanjenu za otkup ili vratiti politiku novom ključnom čovjeku koji zamjenjuje stari. Ova opcija je moguća samo ako postojeća politika ima jahača za poslovnu razmjenu.
Mogu li odbiti ključnu policu osiguranja?
Ključ čovjek osiguranje nije deductible poslovni trošak, iako je poslovanje plaćati premije. Porezna uprava je jasna po ovom pitanju i ima nekoliko objava koje osiguranik mora potpisati kako bi potvrdio interes tvrtke za svoj život.
Je li trajno osiguranje za ključnu osobu?
Osiguranje ključnim osobama može biti trajno osiguranje kao što je cjelokupni ili varijabilni život, ali to je uobičajeno osiguranje. Za poslovanje s vlasnikom ili većim partnerom, trajno osiguranje može biti vrijedno dodatne premije, dok je osiguranje pojam jeftinije i često bolja opcija za nekoga tko je vrijedan, ali bez vlasničkog interesa.
Poanta
Ključni čovjek osiguranje može biti presudno u zaštiti svoje male tvrtke, ako ključna osoba središnji za svoj daljnji uspjeh umre ili postaje onemogućen. Iznosi pokrića i troškovi znatno se razlikuju. U najmanju ruku, morat ćete osigurati troškove gubitka i zamjene ključnog zaposlenika koji je pokriven. Troškovi za ključnu politiku čovjeka mogu biti u rasponu od 100 do 2000 dolara mjesečno.
Većina malih poduzeća ne može si priuštiti osiguranje bez osobnog osiguranja i, u mnogim slučajevima, partneri ili zajmodavci će zahtijevati da imate politiku koja štiti svačije interese u tvrtki. Pronađite nositelja osiguranja putem brokera kao što je Policygenius, koji je sposoban kupovati najbolje stope s vrhunskim pružateljem usluga osiguranja čovjeka kako biste dobili pravo pokriće za pravu cijenu.
Posjetite Policygenius
