Arhitekti i inženjeri trebaju osiguranje kako bi pokrili rizike specifične za njihovo poslovanje, kao što su zahtjevi za nemarima zbog nedostataka u dizajnu. Iako ne postoji niti jedna polica osiguranja za inženjere i arhitekte, vlasnici tvrtki mogu uskladiti uobičajene komercijalne politike s njihovim rizicima. Osiguranje od profesionalne odgovornosti i politika vlasnika poduzeća (BOP) obično košta 2.000 do 4.150 dolara godišnje.
Arhitekti i inženjeri imaju visoko specijalizirane potrebe osiguranja. Hiscox razumije te potrebe i ima osiguranje arhitekta i profesionalnog inženjera koji pokriva rizike. Osim toga, možete dobiti pokrivenost u samo nekoliko minuta popunjavanjem jednostavne online aplikacije.
Kako radi arhitekt i profesionalni inženjer
Kada kupujete osiguranje za inženjere i arhitekte, dobivate višestruka pravila koja pokrivaju rizike specifične za vašu profesiju. Jedan od uobičajenih rizika su optužbe za nemar kao dizajnerske mane koje uzrokuju kolaps zgrada. To obično pokriva profesionalna odgovornost arhitekta. Budući da je rizik ozbiljan, te se politike kreću između 1500 i 3500 dolara.
Arhitekti i inženjeri suočavaju se s drugim, manje ozbiljnim rizicima. Oni imaju poslovnu imovinu koja može biti oštećena ili uništena i uredi u kojima klijenti mogu pretrpjeti nesreću. Poslovna imovina kao što je oprema i uredski prostor pokriven je poslovnim objektom. Nesreće trećih strana pokrivaju se općom odgovornošću. Osiguravatelji često kombiniraju ove politike u BOP. Omogućuje obje vrste u prikladnom i pristupačnom paketu.
Vrhunski inženjerski i arhitektonski osiguravatelji
| Hiscox | |
| Hartford | |
| Putnici | |
| Hannover | |
| Victor O. Schinnerer & Company |
Odabir najboljeg pružatelja osiguranja arhitekta često je stvar pronalaženja kombinacije premija, pravila i uvjeta pokrića koji odgovaraju vašem poslovanju. Ovaj popis naglašava kvalitetu pružatelja usluga koji nude niz profesionalnih inženjerskih osiguranja i servisnih opcija koje mogu učiniti upravo to.
Hiscox
Hiscox je stručnjak za osiguranje malih poduzeća. Tvrtka se ponosi razumijevanjem rizika u određenim industrijama i pružanju prilagođene pokrivenosti svojim klijentima. Citati su odmah dostupni online nakon kratke prijave.
Hiscox nudi opcije politike profesionalne odgovornosti koje mogu biti atraktivne za male tvrtke, uključujući posebna ograničenja i razne obrambene strukture. Štoviše, arhitekti mogu plaćati premije u mjesečnim ratama bez dodatne naknade.
Hartford
Hartford je višegodišnji favorit za vlasnike malih tvrtki, arhitekte i inženjere. Tvrtka nudi širok spektar profesionalnih inženjerskih osiguranja i nudi online citate.
Hartford je dobar izbor za rastuće arhitektonske tvrtke. Prvo, nudi paket odgovornosti za upravljanje. Međutim, ona također ima snažnu politiku kompenzacije radnika koja uključuje opciju obračuna plaće koja je vremenski usklađena s rasporedom plaća. Na taj način plaćate premije na temelju stvarne premije umjesto procjene.
Putnici
Travelers je veliki, dobro poznati osiguravajući prijevoznik koji koristi neovisne agente za distribuciju svojih proizvoda. To može biti prednost jer to znači da tvrtka ima dobre financijske rezultate i široku ponudu proizvoda. Putnici nude osnovnu pokrivenost, kao što su opća odgovornost, komercijalna imovina i kompenzacija radnika.
Arhitekti i inženjeri koji žele izgraditi odnos sa stručnjakom za osiguranje koji im može pomoći kupiti odgovarajuću pokrivenost trebali bi pokušati putnike. Iako ne možete dobiti online ponudu, ali možete pronaći lokalnog agenta.
Hannover
Hannover je još jedan veliki prijevoznik koji svoju politiku distribuira kroz mrežu neovisnih agenata i brokera. Iako tvrtka radi s tvrtkama svih veličina, trenutno nudi pokrivenost u više od 500 malih trgovačkih klasa.
Tvrtka je nedavno poboljšala svoj proizvod s profesionalnom odgovornošću nizom potvrda za policu osiguranja arhitekata. Neki od najvažnijih događaja su pokriće za sanaciju, zaštitu ugleda, naknade za zadržavanje klijenata i konzultacije o upravljanju krizama.
Victor O. Schinnerer & Company
Schinnerer, kao agencija za upravljanje osiguranjem, ima ovlasti za određivanje cijena i izdavanje polica osiguranja za nositelje osiguranja. Koristila je ovu sposobnost za stvaranje programa osiguranja za arhitekte i inženjere više od 60 godina.
To je možda jedan od razloga zašto je Američki institut arhitekata (AIA) sklopio partnerstvo s Schinnererom kako bi pokrio svoje članove. Članovi AIA-a dobivaju 5-postotni premijski kredit na temelju profesionalne odgovornosti putem Schinnerer-a.
Vrste politika osiguranja arhitekata i inženjera
Osiguranje inženjera i arhitekta odnosi se na skup pravila osmišljenih posebno za industriju. Na primjer, visoki rizik i troškovi tužbi zbog nemara čine osiguranje profesionalne odgovornosti inženjera zajedničkom kupnjom. Mnogi arhitekti i inženjeri također ispunjavaju uvjete za BOP, koji kombinira opću odgovornost i poslovni prostor. BOP-ovi obično koštaju 200 do 500 dolara za arhitekte.
Najčešći tipovi profesionalnog inženjera i osiguranja arhitekata
| Opća odgovornost | |
| Poslovni prostor | |
| Profesionalna odgovornost | |
| Cyber odgovornost |
Osiguranje od opće odgovornosti za arhitekte i inženjere
Opća odgovornost je temeljna polica osiguranja koja obuhvaća navode trećih osoba za tjelesne ozljede i imovinsku štetu. Treća strana je u biti svatko tko ne radi za vas kao klijent. Ako treća strana tvrdi da ste odgovorni za njihove ozljede ili štetu, opća odgovornost obično pokriva troškove vaše obrane.
Na primjer, recimo da klijent posjeti vašu web lokaciju za posao i padne kroz nepotpun zid. Opće osiguranje od odgovornosti plaća njihove medicinske račune i vaše pravne troškove ako ih tužite. Opća odgovornost obuhvaća i imovinsku štetu. Dakle, ako klijent također razbije njihov smartphone u jesen, opća odgovornost plaća za njegovu zamjenu.
Osiguranje poslovne imovine za arhitekte i inženjere
Komercijalno osiguranje imovine pokriva imovinu koju koristite za posao, poput ureda koji posjedujete i opreme, namještaja i pribora u njemu. Politika plaća osiguranu svotu umanjenu za odbitne poreze kada su ti predmeti oštećeni pokrivenim događajima. Isplatu možete koristiti za popravak ili zamjenu oštećene imovine.
Ovisno o vašoj politici, imovinsko osiguranje obično pokriva štetu uzrokovanu:
- Vatra
- krađa
- Vandalizam
- Oluja
- Zdravo
Mnogi arhitekti i inženjeri mogu kombinirati opću odgovornost s osiguranjem komercijalnog vlasništva u BOP. Osiguravatelji su dizajnirali platne bilance kako bi dobili mala, rizična poduzeća u osnovnim policama osiguranja po nižoj stopi. Svaki osiguravatelj ima svoj vlastiti standard za ono što čini mali i mali rizik, ali, općenito, traži posao s manje od 100 zaposlenika i manje od milijun dolara prihoda.
Osiguranje profesionalne odgovornosti za arhitekte i inženjere
Osiguranje od profesionalne odgovornosti, također poznato kao osiguranje arhitektonskih pogrešaka i propusta (E&O), pokriva vašu pravnu obranu ako vas klijenti optužuju za nemar. Kada klijent kaže da im je posao uzrokovao financijski gubitak, arhitekta profesionalna odgovornost plaća da istraži tužbu i brani vas na sudu.
Neki primjer navoda s kojima se suočavaju arhitekti i inženjeri uključuju:
- Pogreške ili propusti, kao što je pogreška u izračunu ili neuspjeh u podnošenju naloga za promjenu
- Loša izrada, poput dizajniranja odvodnog sustava koji uzrokuje prelijevanje
- Neispunjavanje ugovorenih usluga, kao što su propusteni rokovi, prekoračenja proračuna ili zamjena materijala
Nažalost, optužbe za nemar su uobičajene za inženjere i arhitekte, a obrana od njih može biti skupa. To čini osiguranje profesionalne odgovornosti bitnim pokrićem za industriju građevinskog dizajna.
Cyber osiguranje od odgovornosti za arhitekte i inženjere
Osiguranje od cyber odgovornosti pokriva povrede podataka prve i treće strane. Većina stručnjaka za dizajn zgrada zahtijevaju cyber odgovornost od prve strane. Ovo je pravilo osmišljeno za tvrtke koje pohranjuju podatke o klijentu, poput adresa e-pošte.Osiguranje od cyber odgovornosti treće strane namijenjeno je tvrtkama koje su odgovorne za sustave koji pohranjuju podatke. Može biti prikladnije za softverskog inženjera.
Ovisno o Vašoj politici, internetska odgovornost može pokriti troškove kao što su:
- Pravne naknade
- Presude i nagodbe
- Troškovi istrage
- Obavijest klijenta
- Odnosi s javnošću
- Nadzor kredita.
Prema IBM-ovoj studiji, prosječni trošak povrede podataka je 148 USD po izgubljenom ili ukradenom dokumentu. To čini pokrivanje cyber odgovornosti neophodnim za bilo koju tvrtku koja pohranjuje informacije o klijentu.
Dodatni inženjerski i arhitektonski tipovi osiguranja
Osim uobičajenih pravila osiguranja od profesionalnih inženjera, arhitekti i inženjeri mogu također trebati:
- Osiguranje radnika za naknadu štete: Većina država zahtijeva od poslodavaca da nose kompenzaciju radnika; plaća za ozljede na radu i bolesti povezane s radom, te im nadoknađuje izgubljene plaće
- Komercijalno auto osiguranje: Komercijalni auto pokriva vašu odgovornost za prometne nesreće; većina država zahtijevaju poduzetnika s vozilima nositi najmanje odgovornost pokrivenost za svoje automobile, ali možete dodati druge coverages
- Osiguranje odgovornosti za kišobran: Osiguranje odgovornosti za kišobran proširuje pokrivenost vaših drugih politika odgovornosti, kao što su opća odgovornost, odgovornost poslodavca i komercijalni auto; ako pokrivenost ne može proširiti ograničenja na E&O osiguranje
Naknade za komercijalni auto i radnike obično su pokrivene državnim obvezama, a naknada radnika potrebna je samo ako imate zaposlenike. Međutim, neki vlasnici tvrtki odlučuju se za naknadu radnicima za sebe kako bi zaštitili svoju imovinu ako ne mogu raditi. Krovna odgovornost nije potrebna, ali vam može pomoći u ispunjavanju ugovornih zahtjeva. Prodaje se u koracima od 1 milijun dolara i obično je pristupačnije od povećanja općih ograničenja odgovornosti.
Troškovi osiguranja arhitekata i inženjera
Osiguravatelji uzeti u obzir više čimbenika kako bi se utvrdilo profesionalne premije osiguranja inženjera. Plaćanje potraživanja je jedno od najvažnijih razmatranja. Arhitekti, na primjer, ne vide puno prometa pješice, tako da su njihovi BOP-ovi obično 500 - 650 USD. No, arhitekti vide više nepažnje potraživanja tako dodajući profesionalne odgovornosti povećava ukupno na $ 2000 do $ 4,150.
Troškovi i odbici za osiguranje arhitekata i inženjera prema vrsti
| Osiguranje od opće odgovornosti | |||
| Pravila vlasnika tvrtke | |||
| Osiguranje profesionalne odgovornosti | |||
| Komercijalno auto osiguranje | |||
| Osiguranje odgovornosti za kišobran |
Kao što možete vidjeti iz grafikona, osiguranje od profesionalne odgovornosti obično je najskuplja vrsta osiguranja arhitekta. To je zato što je rizik osiguravatelja od plaćanja skupih potraživanja visok. Međutim, arhitekti i inženjeri nemaju mnogo skupe opreme, pa se obično kvalificiraju za BOP.
9 Ključni čimbenici u određivanju premija osiguranja arhitekata
Osiguravatelji uzeti u obzir više faktora za određivanje arhitekture premije osiguranja. Neki od njih su specifični za vaše poslovanje, poput usluga koje nudite ili broja zaposlenika koje imate. Drugi se odnose na uvjete politike. Svaki osiguravatelj te faktore različito mjeri. Međutim, poznavanje onoga što oni mogu pomoći će vam procijeniti vlastite troškove.
5 čimbenika koji povećavaju troškove osiguranja arhitekata
Osiguranje arhitekta ne znači naručivanje izbornika. Možete odabrati pravila koja su vam potrebna, ali rijetko vidite cijene prije nego što podnesete zahtjev. Kao rezultat toga, arhitekti i inženjeri ponekad imaju šok kada vide konačni račun. Možete izbjeći tu neugodnost znajući karakteristike koje povećavaju troškove osiguranja arhitekta.
Evo nekoliko primjera:
- Vrsta osiguranja imovine:Osiguranje imovine s zamjenskom vrijednošću plaća iznos koji košta zamjenu oštećene imovine; obično košta više od stvarnog pokrića novčane vrijednosti, koji odbija amortizaciju
- Ograničenja koja odaberete:Postavljanje višeg limita povećava pokrivenost, ali osiguravatelji naplaćuju više za to
- Usluge koje nudite: Arhitekt koji pruža usluge projektiranja, nadzor nad izgradnjom i druge usluge obično plaća više od onoga koji pruža samo sheme
- Vaš prihod: Osiguravatelji pretpostavljaju da vlasnici s više prihoda imaju više izgubiti, a to može povećati troškove profesionalnog inženjerskog osiguranja
- Vaša specijalnost: Pojedini specijaliteti kao što su građanska i strukturna suočavaju se s većim rizikom od tužbi, pa im osiguravatelji naplaćuju više
Iako ne želite previše platiti za osiguranje profesionalnih inženjera, ne želite završiti ni sa sigurnošću. Pokušajte uspostaviti ravnotežu između onoga što želite platiti i koliko ste platili.
Čimbenici koji smanjuju troškove osiguranja arhitekata
Većina poduzetnika želi smanjiti troškove kad god mogu. To je nezgodno kada se radi o osiguranju jer nemate mnogo kontrole nad cijenama. Međutim, obično možete smanjiti troškove profesionalnog inženjerskog osiguranja sa samo nekoliko jednostavnih koraka.
Možda ćete moći smanjiti troškove prema:
- Ublažavanje rizika: Vaša povijest potraživanja je gotovo uvijek glavni čimbenik vaših premija; slijedeći sigurnosne postupke, koristeći pisane ugovore i instaliranje sigurnosnih sustava primjeri su dobrih navika upravljanja rizicima
- Zadržavanje jednog osiguravatelja: Osiguravajuća društva često daju popuste dugogodišnjim kupcima i kupcima koji kupuju više od jedne politike, pogotovo ako osiguranik ima nekoliko zahtjeva
- Odabir viših odbitaka: Veći odbici smanjuju financijski teret vašeg osiguravatelja ako podnesete zahtjev; Zapamtite da vam to čini obrnuto, pa odaberite odbitak koji možete priuštiti čak iu vremenima nevolja
- Premještanje vaše lokacije: Osiguravatelji imovine razmatraju i veličinu vašeg ureda i njegov zemljopisni položaj; mijenjanjem bilo kojeg od ovih uvjeta ponekad možete smanjiti troškove
Pristupačan osiguranje je cilj. Međutim, zapamtite, također trebate odgovarajuće pokrivanje. Skimping na arhitekta osiguranje može staviti vaše poslovanje na rizik.
Savjeti za dobivanje inženjer i arhitekta osiguranje
Nitko ne očekuje da će biti tužen, ali to je nažalost uobičajeno za inženjere i arhitekte. To ga čini uzimajući odgovarajući arhitekt osiguranje nužno.
Evo tri savjeta koji će vam pomoći da se pokrijete.
1. Prijeđite prije nego što prije
Vlasnici malih arhitektonskih tvrtki ponekad preskaču osiguranje, pogotovo E&O pokrivenost, jer smatraju da je to preskupo ili nije potrebno. Međutim, osiguranje je gotovo uvijek pristupačnije od tužbe. Osim toga, veliki klijenti mogu tražiti osiguranje od odgovornosti prije nego što vas zaposle.
Arthur Schwartz, zamjenik izvršnog direktora i glavni savjetnik Nacionalnog društva profesionalnih inženjera, kaže
"Mnogi inženjeri odlučili su se" ogoliti "jer smatraju da njihova područja specijalnosti nisu rizična. Svakako, neka područja imaju veću izloženost odgovornosti, poput građanskih, strukturnih i geotehničkih, ali uvijek postoji rizik da budu tuženi. Ako nemate osiguranje od profesionalne odgovornosti, vaša osobna imovina može biti izložena. "
2. Rad s agentom
Kada radite s osiguravajućim agentom, dobivate nekoga tko je obučen za procjenu rizika i pronalazi politike koje ih pokrivaju. Budući da poznaju proizvode, obično vas mogu spriječiti da budete gotovi ili nedovoljno osigurani, pronaći popuste koje ne biste nužno znali i pomoći vam da razumijete specifičnosti svojih pravila.
3. Upravljajte svojim rizikom
Osiguranje je važan dio zaštite vašeg poslovanja, ali i upravljanje rizicima. Jednostavni koraci poput ugovora i dokumentiranja komunikacija čuva vas i vaše klijente na istoj stranici. Mnogi osiguravatelji razmotriti prakse upravljanja rizikom prilikom određivanja premija previše.
Najčešća pitanja (FAQ) o arhitektonskoj i inženjerskoj odgovornosti
Ovdje smo naveli nekoliko najčešće postavljanih pitanja o osiguranju arhitekta i inženjera. Međutim, možete i sami poslati svoj forum na naš forum ili ga objaviti u odjeljku komentara u nastavku.
Mogu li profesionalni inženjeri biti osobno odgovorni?
Neke države imaju zakone koji licencirane stručnjake, uključujući inženjere, čine osobno odgovornima za bilo kakve nemarne ili nezakonite radnje koje čine. To može biti istina čak i kada su osnovali korporaciju. Kao rezultat toga, vlasnici tvrtki trebaju dovoljno ograničenja na svoje E&O osiguranje kako bi zaštitili svoju imovinu.
Trebam li osiguranje za izvođače s kojima radim?
Arhitekti i inženjeri mogu biti odgovorni za rad svojih podizvođača. Kako bi zaštitili svoje poslovanje, oni moraju ili dodati podizvođače u svoje opće osiguranje od odgovornosti ili zahtijevati od podizvođača da nose svoje. Prvi je obično skuplji izbor. Što se tiče profesionalne odgovornosti, većina politika isključuje podizvođače.
Što je A&E osiguranje?
Osiguranje profesionalne odgovornosti ima mnogo imena. U nekim industrijama, to se naziva E&O, dok se građevinski stručnjaci često pozivaju na A&E osiguranje, za odgovornost arhitekata i inženjera. Svako od tih imena opisuje politike koje pokrivaju pravnu obranu vlasnika polica osiguranja kada je optužen za nemar.
Koja je razlika između osiguranja od odgovornosti za štete i potraživanja?
S pravilom o pojavljivanju, zahtjevi se pokrivaju sve dok se pokreće događaj tijekom trajanja pravila. Pravila o polaganju prava na potraživanje plaćaju samo ako je pravilo na snazi u trenutku pokretanja događaja i zahtjeva. Politike profesionalne odgovornosti obično se pišu na obrascima sastavljenim od potraživanja. Opća je odgovornost češće pojava politike.
Donja linija
Opća odgovornost i poslovni prostor mogu biti temeljni uvjeti za arhitekte i inženjere, ali također trebaju profesionalnu odgovornost za pokrivanje najvećeg rizika. Tužbe zbog nemara uobičajene su u industriji i obično su vrlo skupe. Osiguranje profesionalne odgovornosti inženjera i arhitekta može pomoći malim tvrtkama da prežive te optužbe.
Arhitekti i inženjeri trebaju raditi s osiguravateljem kao što je Hiscox koji razumije njihov rizik. Hiscox radi na prilagođavanju svojih politika vašoj industriji i može vam pokriti isti dan u samo nekoliko minuta.
