Financijski savjetnik može vam pomoći financijski planirati svoju budućnost analizirajući vaše najtajnije financijske informacije. Razgovarali smo s industrijskim stručnjacima koji su podijelili svoje različite ideje o tome koja pitanja zatražiti od financijskog savjetnika tijekom financijskog planiranja kako bi vam pomogli da radite s onim koji je pravi za vas.
U nastavku su navedena 25 najboljih pitanja koja biste trebali postaviti svom financijskom savjetniku tijekom financijskog planiranja:
1. Je li savjetnik zadužen za fiducijarni standard?
Michael G. Paregian, financijski savjetnik, Lau Associates LLC
Pitanje planera ako se drže fiducijarnog standarda brzo će reći potrošaču da li savjetnik djeluje u njihovom najboljem interesu. Profesionalni stručnjak za financijsko planiranje mora se pridržavati fiducijarnog standarda. Predstavnici brokersko-dilerskih društava nisu dužni pružati usluge svojim klijentima prema fiducijarnom standardu skrbi.
2. Je li savjetnik s registriranom tvrtkom za savjetovanje o ulaganju?
Gary Scheer, financijski savjetnik, GaryScheer.com
Registrirane investicijske savjetodavne tvrtke razlikuju se od drugih tvrtki jer nisu obvezne prodavati samo proizvode jedne tvrtke. Oni nude širok raspon ulaganja koje druge tvrtke jednostavno ne mogu. To vam daje širi izbor opcija za proizvode koji su prikladniji vašim trenutnim i budućim potrebama.
3. Osiguravate li upravljanje investicijama, dubinsko financijsko planiranje ili oboje?
Debra Taylor, ravnateljica i osnivačica, Taylor Financial Group
Upravljanje investicijama je dizajn portfelja klijenata koji je u skladu s profilom upravljanja rizikom klijenta, vremenskim horizontom i ciljevima. To je osnovna usluga koju klijenti trebaju i podrazumijeva kupnju raznih sredstava kao što su obveznice, dionice i alternativna ulaganja. Međutim, sve više investitora također trebaju usluge planiranja koje će ići uz upravljanje investicijama, budući da većina njih samo-usmjerava svoju mirovinu. Danas je najbolje raditi s financijskim savjetnikom koji nudi obje usluge kako bi pomogao klijentima u donošenju razboritih i financijski zdravih odluka.
4. Koje financijsko planiranje nudi izvan investicijske strategije ili upravljanja portfeljem?
Byron Ellis, osnivač, Pravi novac
To je presudno jer bi financijsko planiranje trebalo doći prije upravljanja portfeljem. Sudjelovanje u pravilnom financijskom planiranju može vam dati više samopouzdanja i jasnoće nego jednostavno upravljanje investicijama. Provjerite jeste li potvrdili da vaš savjetnik zapravo ima proces iz godine u godinu osmišljen kako bi vas držao ispred svojih odluka i na vrhu vaših projekata.
5. Kako i kada ste kompenzirani?
Gabriel Pincus, predsjednik GA Pincus fondova
Važno je da zamolite svog financijskog savjetnika da otkrije točno kako se plaća. Koliko se puta vaš savjetnik isplaćuje u određenoj godini i tko ih plaća? Je li odnos temeljen na naknadi ili se temelji na proviziji? Da li ta veza dolazi s pretplatom ili mjesečnom uplatom?
6. koliko trebam spasiti za postizanje moje osobne financijske ciljeve?
Ilene Davis, autor, Institut za pismenost bogatstva
Financijski savjetnik trebao bi biti u stanju objasniti koliko će vam trebati ovisi o pretpostavljenoj stopi povrata i povećanju isplata tijekom umirovljenja. Također će uvelike ovisiti o tome koliko će vam trebati taj životni stil u tekućim dolarima i očekivano povećanje troškova života od sada do umirovljenja. Ako financijski savjetnik to ne može dobro objasniti, izgledi su odgovor koji on / ona pruža samo kao pretpostavka ili pretpostavka koja možda nije valjana za vašu konkretnu situaciju.
7. Koji su ukupni troškovi svakog plana?
Erin Donahue, vlasnik, planira s Erin
Važno je rano pitati svog financijskog savjetnika o stvarnim troškovima plana, uključujući sve skrivene troškove. Transparentnost vašeg savjetnika o njezinim naknadama i sve što je vezano uz financijsko i rizično je ključno za izgradnju vašeg povjerenja. A vaše znanje o tim troškovima pripremit će vas - financijski i mentalno - za bilo kakve žrtve koje ćete možda trebati učiniti kako biste pokrili troškove i ostali predani svom planu.
8. Koliko će se mojih portfelja ulagati u dionice SAD-a?
Randy Kurtz, glavni direktor za investicije, Betavisor
Zašto točno taj iznos? Koji čimbenici dovode do točne dodjele? Što ako su američke dionice bile jeftinije nego što trenutno jesu - koji bi postotak imao tada? Ili vam nije stalo do procjene vrijednosti? Postoji preveliko nagađanje u raspodjeli portfelja. Financijski savjetnici ne bi trebali samo nagađati u pogledu toga koliko bi trebalo uložiti u SAD i trebali bi vam to moći jasno objasniti.
9. Koliko dugo ste bili u poslu davanja financijskih savjeta?
Colin B. Exelby, predsjednik, Upravljanje nebeskim bogatstvom
Prema studiji tvrtke Cerulli Associates, prosječna dob financijskog savjetnika je 51, a 38 posto savjetnika očekuje da će se umiroviti u idućih 10 godina. U idealnom slučaju, želite savjetnika koji se neće povući prije ili kada to želite. Ali želite savjetnika s dobrim iskustvom. Mnogi savjetnici zaposleni su nakon 2009. i nemaju iskustva s ozbiljnim gospodarskim padom. Pitajte i za savjetničku karijeru, kao što su radili u prošlosti. Saznajte kako su ti poslovi bili povezani s industrijom i ako su pomogli razviti njihovo iskustvo. U idealnom slučaju, savjetnik s desetogodišnjim iskustvom bio bi dobra polazna točka.
10. Koliko je naš plan za odstupanje osjetljiv?
Steven J. Rife, glavni direktor za investicije, Financijska savjetodavna skupina
Važno je osigurati da vaš financijski plan bude dovoljno fleksibilan da omogući odstupanja. Vaš savjetnik bi trebao biti spreman iznijeti posljedice i prednosti promjene plana prema dolje kako bi vam omogućio da izbori najbolje odgovaraju vašim ciljevima. Na primjer, što će se dogoditi ako odlučite donirati značajnu donaciju u dobrotvorne svrhe ili poklon djeci u nekoliko godina? Je li plan dovoljno fleksibilan da to dopusti, čak i ako to znači duže raditi?
11. Koje licence posjedujete i koliko dugo ste licencirani?
Stephen Schuller, potpredsjednik i financijski savjetnik, Dorsey & Company
Također možete provjeriti zakonsku evidenciju svakog potencijalnog savjetnika u FINRA BrokerChecku te kod lokalnih i državnih tijela. Time ćete dobiti informacije o tome koliko dugo je savjetnik licenciran i koje licence posjeduju. Također možete provjeriti web-mjesta savjetnika da biste vidjeli jesu li specijalizirani u određenim područjima i rade li s osobama u sličnim okolnostima. Vaš je cilj očito pronaći nekoga u koga možete imati povjerenja. Potreban vam je netko tko može ponuditi cijeli niz proizvoda i usluga koji vam mogu dobro poslužiti ne samo u sadašnjoj situaciji, već i kako se vaše financijske potrebe i uvjeti mijenjaju u budućnosti.
12. Tko je skrbnik savjetnika?
Luis F. Rosa, osnivač i financijski planer, izgradite bolju financijsku budućnost
Pitanje planera o tome tko je njegov skrbnik obavijestit će potrošača da li je njihova investicijska imovina u vlasništvu treće strane, neovisnog skrbnika koji je odvojen od tvrtke financijskog planera. To daje važnu sigurnosnu provjeru jer možete provjeriti sve izjave ili izvješća o izvedbi koje savjetnik šalje provjeravajući izjave koje ste dobili od skrbnika ili se prijavite na web-mjesto skrbnika. Bernie Madoff je djelovao kao vlastiti skrbnik i mogao je prevariti svoje klijente milijardama dolara.
13. Pitajte je li savjetnik registrirani savjetnik za ulaganja ili predstavnik investicijskog savjetnika
Ryan Firth, CPA i predsjednik, Mercer Street
RIA i IAR-ovi RIA-i trebali bi se držati fiducijarnog standarda skrbi za klijente pri pružanju investicijskog savjetovanja. CFP-ovi koji pružaju usluge financijskog planiranja drže se fiducijarnog standarda skrbi, ali CFP-ovi koji ne pružaju usluge financijskog planiranja ne drže se fiducijarnog standarda - ili barem još ne. CPA se u većini slučajeva drže fiducijarnog standarda skrbi, tako da ako je savjetnik CPA, potrošač može provjeriti je li savjetnik licenciran traženjem imena pojedinca na ovoj web stranici.
14. Kako mogu komunicirati s vama ako imam pitanja?
Dan Connerty, stručnjak za poslovne suradnike i povlastice u grupi, Investors Group Financial Services Inc.
Ovo je važno pitanje kako biste saznali je li financijski savjetnik dobar za vas. Svatko je različit, a te razlike mogu biti dobre i loše za neke, u različitim perspektivama. Na primjer, ako vaš financijski savjetnik želi stupiti u kontakt samo e-poštom ili telefonskim pozivima, ali se radije sastajete osobno, možda ćete naići na problem s načinom na koji kasnije komunicirate.
15. Pratite li aktivno upravljanje ili pasivno upravljanje investicijama?
Ryan Repko, financijski savjetnik, Ruedi Wealth Management
Aktivno upravljanje je investicijska filozofija vremenskog određivanja tržišta u nadi da će nadmašiti indeks. Aktivno upravljanje podrazumijeva aktivno kupovanje i prodaju dionica, traženje nepravilnosti u cijenama kako bi se ostvarili neposredni dobici i obično je skuplje. Nasuprot tome, pasivno upravljanje nastoji pratiti povratak indeksa, umjesto da pokušava „pobijediti tržište“ kao što to aktivna uprava pokušava učiniti. Pasivno upravljanje ima niže troškove za investitora jer je znatno manje uključeno trgovanje. Postoje značajna istraživanja koja pokazuju sposobnost pasivnog upravljanja za ostvarivanje većeg prinosa investitorima u usporedbi s aktivnim upravljanjem, jednostavno zbog nižih troškova.
16. Kako se portfelji vaših klijenata izvode za vrijeme pada tržišta?
David Walters, ovlašteni financijski planer & usluga za klijente / upravitelj portfelja, financijska grupa Palisades Hudson
Pitajte savjetnika što su učinili i kako su se portfelji njihovih klijenata odvijali u vrijeme previranja na tržištu. Vaš savjetnik bi trebao biti ravnodušan i discipliniran. Ako uđu i izađu iz tržišta, osobito u vrijeme loših rezultata, to je loš znak da imate savjetnika koji pokušava odrediti tržišta, au većini slučajeva to ne ide u korist klijenta.
17. Razmatrate li porezne posljedice i ciljeve ulaganja kada predlažete investicijske alternative?
Jeffrey S. Levine, CPA i dioničar, Alkon & Levine, PC
To je važno jer vaša porezna situacija ne bi trebala voditi investicijske odluke. Međutim, porezi bi trebali biti dio razmatranja. Na primjer, vaš savjetnik bi trebao znati vaš porezni razred, da li se nalazite u alternativnom minimalnom porezu i imate li prijenos kratkoročnih ili dugoročnih kapitalnih gubitaka kako bi mogli pregledati vaš portfelj i izvršiti kupnju s vašom specifičnom poreznom situacijom u um.
18. Koliko klijenata služite?
Matthew Stewart, predsjednik, glavni direktor za investicije i savjetnik za bogatstvo, Forestview Financial Partners
Obratite pozornost na omjer klijenata-savjetnika. Broj klijenata koje savjetnik može ispravno servisirati je relativan - neki se mogu nositi s više od drugih, pogotovo kad faktor utječe na varijacije učinkovitosti osoblja. Međutim, još uvijek je činjenica da što više klijenata ima savjetnik, to je teže servisirati svakoga. Većina savjetnika (čak i onih s velikim osobljem za podršku) koji imaju više od 100 klijenata ne razgovaraju sa svakim klijentom svake godine. Oni provode većinu svog vremena s 20 do 25 posto klijenata na proaktivnoj osnovi, a zatim reagiraju s drugima kada ih, primjerice, klijent nazove s potrebom ili pitanjem. Općenito govoreći, idealan maksimalni broj po savjetniku je negdje između 80 do 150 - raspon u kojem su oni zapravo u mogućnosti provesti kvalitetno vrijeme radeći financijsko planiranje za njih. Savjetnici za prodaju i transakcije mogu imati mnogo više od toga, ali obično ne obavljaju kvalitetno financijsko planiranje za svaku od njih. Većina njihovih klijenata su samo ljudi su prodali jedan anuitet ili par investicijski fondovi.
19. Koje ste vrste klijenata učinili financijskim planovima?
Peter Vander Ploeg, ovlašteni financijski planer i viši financijski savjetnik, savjetodavna služba za ulaganje u sjaj
Svaki iskusni profesionalac imat će nekoliko primjera koje može podijeliti s klijentima. To je također važno pitanje koje trebate postaviti kako biste saznali ima li financijski savjetnik dovoljno iskustva u pružanju usluga klijentima s istom situacijom kao i vaša. Ako oklijevaju ili ne zvuče samouvjereno, bolje potražite drugo mišljenje.
20. Hoću li dobiti pisani financijski plan i što uključuje?
Mark Henry, osnivač i izvršni direktor, Alloy Wealth Management
Dobar financijski planer trebao bi biti u mogućnosti dati pisani financijski plan koji uzima u obzir poreze, inflaciju, zdravstvenu zaštitu, rizik i druge čimbenike. Plan nekretnina također bi trebao biti adresiran. Također, financijski plan trebao bi ponuditi neku vrstu izlazne strategije ako se tržište smanji. Postoji nova tehnologija koja pomaže klijentu da ima plan za ono što se želi dogoditi u slučaju velikog pada tržišta.
21. Koje su vaše najvažnije osobne vrijednosti?
Daniel L. Grote, ovlašteni financijski planer i partner, Latitude Financial Group
Poznavanje osobnih vrijednosti vašeg financijskog savjetnika važno je kako biste razumjeli kako integrirati koncepte financijskog planiranja ponašanja. Vrijednosti su važne jer kada se tržišta kreću nestabilno ili kada se dogodi sljedeća kriza (financijska ili drugačija), vaše vrijednosti i vrijednosti vaše financijske savjetnice trebale bi se uskladiti prije nego što netko od vas donese bilo kakvu kritičnu odluku.
22. Hoćete li mi dati nekoliko referenci koje mogu nazvati?
Elisabeth Dawson, vlasnica, Copia Wealth Management i osiguravajuće usluge
Je li financijski planer premašio očekivanja drugih klijenata? Je li planer pomogao izgraditi svoje bogatstvo i kojim postotkom? Je li savjetnik izradio određeni plan za njih - ili ih unijeti u opći financijski plan? Važno je znati dosadašnje uspjehe savjetnika da biste saznali jesu li pouzdani, kvalificirani i, što je najvažnije, pravo za vas.
23. Postoje li naknade koje trebam platiti ako napustite vašu tvrtku?
T. Eric Reich, predsjednik i osnivač, Reich Asset Management
Većina klijenata imaju tendenciju da zaboravite pitati ovo važno pitanje, jer su samo usredotočene na naknade koje bi trebali platiti dok angažiranje usluge određenog financijskog savjetnika. Često će vam tvrtka za financijsko savjetovanje naplatiti naknade ako odlučite ne nastaviti raditi s njima, u rasponu od $ 0 do $ 250 po računu. Zato je najbolje to saznati rano.
24. Pitajte o glavnom klijentu da su nedavno sletjeli i da je veliki koji su izgubili
Lawrence Solomon, direktor za investicije i financijsko planiranje, OptiFour Integrated Wealth Management
Bez otkrivanja bilo kakvih osobnih podataka, zamolite savjetnika da vam ispriča o velikom novom klijentu koji su nedavno primili i velikoj, koju su nedavno izgubili. Kakve su bile okolnosti i razlozi za svaku od njih i jesu li saznali nešto od toga što su zaposleni ili otpušteni? Stjecanje i gubitak klijenata je prirodni dio financijskog savjetovanja, pa ako savjetnik kaže da nikada nisu izgubili klijenta, lažu, a to bi bila velika crvena zastava i prekidač posla. Borba s odgovorom ili odbijanje odgovora također je crvena zastava. Uspješni savjetnici bit će svjesni novog posla koji su izveli, kao i onih klijenata koje su izgubili.
25. Kako mi plan pomaže da postignem svoje ciljeve?
Nathan Garcia, stručnjak za CFP i umirovljenje, partneri u strateškom bogatstvu
Mnogi financijski savjetnici koriste svoj financijski plan kako bi doveli do prodaje proizvoda.Umjesto da se fokusira na ciljeve klijenta, plan je usmjeren na usredotočenost na prednosti proizvoda. Cilj financijskog plana trebao bi biti pomoći obitelji da se organizira i odredi put do cilja.
Bottom Line - Pitanja pitati financijski savjetnik
Rad s pravom financijski savjetnik je važno kako bi se postigla učinkovit financijski plan koji će raditi za vaše osobne okolnosti. Prilikom financijskog planiranja važno je postaviti prava pitanja kako biste razumjeli kako učinkovitije ostvariti svoje financijske ciljeve. Koristite naprijed navedene stručne savjete da biste znali koja pitanja postaviti sljedeći put kada se sastanete s financijskim savjetnikom.
