Vlasnici malih tvrtki obično traže alternative gotovini trgovca (MCA), kao što su krediti za male tvrtke ili kreditne linije, zbog ekstremnih troškova povezanih s MCA-ovima. MCA, paušalno plaćanje u zamjenu za fiksni postotak dnevnih potvrda o kreditnoj kartici, može imati APR-ove veće od 200%.
Fundbox, koji je sponzorirao ovaj članak, odlična je alternativa MCA zbog njihove transparentnosti i fleksibilnosti u financiranju. Oni nude kreditne linije do 100.000 dolara bez zahtjeva za minimalnim kreditnim rezultatom. Imaju konkurentne kamatne stope i nemaju kazne za plaćanje unaprijed. Možete dobiti unaprijed kvalificirani online za nekoliko minuta.
Posjetite Fundbox
4 razloga za razmatranje alternative trgovačkih gotovinskih unaprijed
Većina njih vidi plaćanje gotovinskog novca trgovca (MCA) kao brzo financiranje potreba za obrtnim kapitalom kao što je kupnja opreme ili priprema za prometne sezone. Međutim, MCA može biti skupa, teško razumljiva i temelji se na prihodima od kreditnih kartica. Nadalje, neki zajmoprimci su ih stavili na ljestvicu kada postoje bolje dugoročne opcije. Iz tih razloga, poslovni zajmoprimci trebaju razmotriti druge alternative.
Prema Greg Powellu, voditelju marketinga proizvoda u Fundboxu:
“Trgovački gotovinom unaprijed može biti atraktivan za male poduzetnike sa siromašnima kredit ili koji proces mnogo licem-u-lice transakcije, ali oni su vrlo skupo. MCA može imati ogromne stope i nemate kontrolu nad tim koliko se vaših primitaka oduzima kao dio naknada koje dugujete svaki tjedan. To može biti veliki postotak dnevne ili tjedne prodaje, što bi moglo osakatiti vaše poslovanje i spriječiti rast - razlog zašto većina tvrtki želi pristup financiranju.
Četiri razloga zbog kojih biste trebali razmisliti o MCA alternativi su:
1. MCA je skupa
MCA je vrlo skup oblik financiranja radnog kapitala. Prosječni godišnji postotak (APR) trgovačkog predujma iznosi između 80% i 120%. To je zato što su dnevne isplate i ukupni troškovi kapitala fiksni, a rokovi otplate varijabilni. Što je duža otplata, to je viši travanj.
Mnogi se zajmoprimci slažu s troškovima zbog loših osobnih kredita ili zbog brzine financiranja MCA-e. Međutim, zbog visokih troškova, neki vlasnici tvrtki nisu u mogućnosti pratiti isplate. Ovo dovodi do mnogih zadane postavke i stvara kreditna pitanja za dužnik.
I nepoštivanje MCA-a nije jedina briga vlasnika malih tvrtki. Kao što napominje Greg Powell iz Fundboxa:
Nasuprot tome, postoje mnoge alternative MCA koje nude stope APR-a od 10% do 50%, sve s mnogo nižim ukupnim troškovima od MCA. Štoviše, otplate su obično tjedni ili mjesečni, što manje opterećuje dužnika od dnevnih otplata koje zahtijeva MCA.
2. MCAs može biti teško razumjeti
MCA-e može biti teško planirati jer su mnogi troškovi i pojmovi promjenjivi. Na primjer, vaš pravi travanj, vaš dnevni iznos otplate, i vaš ukupni rok za otplatu nisu transparentni. To otežava proračun i planiranje budućnosti.
Trošak kapitala
S MCA-om, Vaš je trošak kapitala unaprijed određen i temelji se na faktorskoj stopi koja se kreće od 1,1x do 1,4x iznosa posuđenog. Na primjer, ako ste posudili $ 10,000 s faktorskom stopom od 1,3x, vaša ukupna otplata bi bila 13 000 USD, bez obzira na to koliko brzo se iznos otplaćuje.
Fluktuirajuća dnevna plaćanja
Nakon što primite MCA, platit ćete davatelju usluga svaki dan kroz postotak zadržavanja (između 8% i 30%) dnevnih potvrda o kreditnoj kartici. Ako je Vaš postotak zadržavanja 15% i zarađujete 1.000 $ u jednom danu u prodaji kreditnih kartica, plaćanje za taj dan bit će 150 USD. Ako primitci kreditne kartice za sljedeći dan iznose 2.000 USD, dnevna uplata za taj dan bi bila 300 USD. Otplate se automatski uzimaju iz dnevnih potvrda o kreditnoj kartici.
Suprotno tome, alternativne opcije financiranja su transparentnije s ukupnim troškovima i uvjetima. Možete dobiti isti iznos financiranja kao i MCA i također znati svoje točne uvjete otplate, uključujući APR, ukupni trošak kapitala, iznos otplate i vremenski okvir otplate. To vam pomaže u boljem proračunu i planiranju budućnosti vaše tvrtke.
3. MCA financiranje obično se temelji na potvrdama o kreditnim karticama
MCA je jedan od načina da mala poduzeća pristupe velikoj paušalnoj isplati za potrebe radnog kapitala, ali tvrtke koje nemaju dovoljnu prodaju kreditnih kartica možda se ne kvalificiraju. Za one male tvrtke koje se kvalificiraju, povijesni iznos vaše prodaje će diktirati veličinu akontacije koju primate.
To može uzrokovati više problema:
- Ako nemate mjesečnu prodaju kreditnih kartica oko 10.000 USD mjesečno, možda se čak ne možete kvalificirati za tradicionalnu MCA.
- Ako imate dovoljno kreditnih kartica da biste se kvalificirali, povijesni iznos vaše prodaje će diktirati veličinu paušalnog iznosa na koji ste se kvalificirali, čime se ograničava mogućnost posuđivanja i učinkovitost MCA-a.
Osim tradicionalnih MCAs, neki lenders će također pružiti ACH Cash Advance (aka Bank MCA ili Bank Only MCA). Ove lenders će uzeti u obzir više nego samo Vaše kreditne kartice prodaje, koja otvara mogućnost do više borrowers, ali ne čini ništa kako bi ublažiti skupo, komplicirana priroda MCAs.
Srećom, MCA alternative su obično fleksibilnije tijekom procesa prijave i kvalificiraju vas na temelju osobnih kredita i / ili povijesti vaše tvrtke. Ako imate cjelokupno poslovanje ili imate visoku osobnu kreditnu ocjenu, obično je lakše kvalificirati se za veće iznose financiranja s alternativnim opcijama.
4. Stvarno trebate dugoročni kapital
Mnoge tvrtke dobivaju MCA za financiranje kratkoročnih potreba, ali na kraju zahtijevaju duži rok otplate. Nadalje, neki smatraju da je MCA preskup, prisiljavajući ih da preuzmu dodatni dug ili refinancirati s drugim pružateljem usluga. Rezultat je veći poslovni dug nego što je prvobitno planirano.
Nasuprot tome, trgovački gotovinom unaprijed alternative mogu ponuditi duže uvjete otplate od početka, ako vam je potrebna dugoročna opcija. Ako ne znate koliko vam je potrebno ili kada ćete moći otplatiti, kratkoročna kreditna linija, na primjer, može biti alternativa za vas budući da se ona vrti.
Trgovačka Cash Advance alternative za mala poduzeća
Ima dosta pristupačne trgovac gotovinom unaprijed (MCA) alternative koje su vjerojatno više odgovara za vaše potrebe zajmova. Ove alternative uključuju kratkoročne zajmove, kreditne linije i dugoročne zajmove. Štoviše, mnogi od njih mogu financirati u roku od jednog do tri dana. U konačnici, pravo financiranje za vas ovisit će o vašim potrebama i kvalifikacijama dužnika.
Alternativni načini prodaje uobičajenih trgovačkih gotovinskih sredstava
| Kratkoročni zajam za mala poduzeća | Tvrtke koje trebaju otplate do 3 godine za veće kupnje |
| Kreditna linija za male tvrtke | Tvrtke koje trebaju revolving pristup sredstvima za potrebe obrtnog kapitala |
| Dugoročni zajam za mala poduzeća | Tvrtke koje trebaju do $ 10,000,000 i 10-godišnje uvjete otplate |
| Financiranje poduzeća za obradu plaćanja | Tvrtke koje trebaju do 125.000 USD koje koriste procesor plaćanja |
Četiri primarne alternative za plaćanje gotovine od trgovaca su:
1. Kratkoročni zajam za mala poduzeća
Kratkoročni zajam je jednokratna uplata koja se pozajmljuje kao alternativa tradicionalnim bankarskim kreditima zbog brze brzine financiranja. Ovi krediti su često unsecured poslovne zajmove koje lenders da će gledati na kombinaciju Vašu kreditnu povijest i poslovne performanse da vam odobriti za kredit do $ 500000.
Neki od standardnih troškova koje možete očekivati kod kratkoročnog kredita za male tvrtke su:
- Kamatna stopa: 9% do 20%
- Naknada za odobrenje zajma: 2,5% do 6% iznosa kredita.
Kratkoročni zajam je dobra alternativa za MCA jer je to pristupačniji paušalni iznos financiranja s fiksnim uvjetima otplate i većom transparentnošću. Možete posuditi do iznosa ste kvalificirali za i obično imaju tjedno ili mjesečno amortized plaćanja tijekom trajanja kredita. Točno ćete znati koliko ćete platiti tijekom svakog mjeseca otplate, a nećete morati vršiti dnevna plaćanja kao što je to s MCA-om.
Tko je kratkoročni kredit za mala poduzeća je najbolji za
Kratkoročni poslovni zajam je najbolji za mala poduzeća s potrebama za jednokratnim obrtnim kapitalom kao što je kupnja opreme ili jednostavno dodatnim obrtnim kapitalom. Ako kasnije trebate dodatni novac, morat ćete se ponovno prijaviti i ponovno proći postupak preuzimanja. Kratkoročni krediti za male poduzetnike veliki su za vlasnike kojima je potrebno financiranje do 500.000 USD.
Kratkoročni uvjeti zajmova za mala poduzeća
Uvjeti za kratkoročne zajmove razlikuju se prema zajmodavcima, ali standardni uvjeti otplate mogu biti u rasponu od tri do 36 mjeseci. Iznosi kredita obično iznose između 5.000 i 500.000 USD, s kamatnim stopama od 9% do 20%. Vaš vjerovnik će također vjerojatno naplaćivati naknadu za odobravanje kredita u iznosu od 2,5% do 6% iznosa kredita.
Tipični uvjeti koje možete očekivati od kratkoročnog kredita za male tvrtke su:
- Iznosi zajma: 5.000 do 500.000 dolara
- Brzina financiranja: Jedan do tri dana
- Uvjeti otplate: Tri do 36 mjeseci
- Raspored plaćanja: Tjedno ili mjesečno
- Očekivani travanj: 30% do 50%
Minimalne kvalifikacije za kratkoročne zajmove za mala poduzeća
Kvalifikacijski parametri za kratkoročne kredite za male poduzetnike su nešto manje restriktivni od srednjoročnih kredita za mala poduzeća. Općenito, zajmodavac će zahtijevati da vaša tvrtka bude operativna najmanje godinu dana, da imate najmanje $ 50,000 u godišnjim prihodima, te da je vaš osobni kreditni rezultat iznad 550.
Osnovne kvalifikacije za kratkoročne alternativne poslovne kredite su:
- Ocjena kredita: 550+ (provjerite kreditnu ocjenu besplatno)
- Vrijeme u poslovanju: Najmanje godinu dana
- Godišnji poslovni prihodi: $25,000+
Kratkoročni troškovi kredita za mala poduzeća
Kratkoročni krediti za male poduzetnike obično će se u potpunosti amortizirati, ali ukupni trošak varira od zajmodavca ovisno o naknadama i kamatnim stopama. Najčešće naveden trošak koji ćete vidjeti s tim zajmovima je godišnja postotna stopa (APR), koja će obično biti u rasponu od 30% do 50%.
Što kratkoročni mali poslovni zajam je nestalo
Kratkoročni poslovni zajam je odličan ako trebate veliku količinu kapitala za jednokratnu potrebu, ali ako trebate dodatna sredstva u budućnosti, morat ćete ponovno podnijeti zahtjev. U tom slučaju možete imati više koristi od kreditne linije kako biste mogli ponavljati postupak prijave.
Gdje dobiti kratkoročni kredit za mala poduzeća
Možete dobiti kratkoročni kredit kroz online lenders kao fundbox. Oni nude do 100.000 dolara u financiranju bez potrebe za osobnim kreditnim čekom da biste započeli.
Greg Powell, voditelj marketinga proizvoda u Fundboxu, kaže:
Njihov proces prijave obično se odvija u cijelosti online za oko 10 minuta. Dobit ćete brzo odobrenje ako se kvalificirate i tada možete financirati u roku od jednog do tri dana.
Posjetite Fundbox
2. Small Business kreditne linije
Kreditna linija male tvrtke (LOC) djeluje poput kreditne kartice. Dobit ćete odobrenje za maksimalni iznos posudbe, koji možete povući i vratiti i vraćati iznova i iznova. Plaćat ćete samo kamatu na posuđeni iznos. Nakon što vratite, možete ponovno upotrijebiti kreditnu liniju jer se ona vrti.
Neki od standardnih troškova koje možete očekivati s kreditnom linijom male tvrtke su:
- Kamatna stopa: 9% do 20%
- Naknade za zajmodavce: Mijenjajte po zajmodavcu, ali može uključivati naknade za odobrenje zajma, naknade za održavanje ili naknade za obradu ACH-a
Tih kratkoročnih linija kreditnih proizvoda se obično nalaze putem online lenders koji mogu fond brzo. Ovi proizvodi kreditnih linija bolji su od MCA jer se obnavljaju, tako da ih možete koristiti iznova i iznova dok vraćate ono što pozajmljujete. Oni su također pristupačniji i ne zahtijevaju da imate puno potraživanja od kreditnih kartica.
Tko je mala poslovna linija kredita je najbolji za
Mala poslovna kreditna linija najbolje je za tvrtke koje će možda trebati posuditi novac više od jednom ili za tvrtke koje se žele pripremiti za neočekivane troškove jer ne morate koristiti sredstva dok ih ne trebate i morate platiti samo kamatu na dio linije koji ste koristili.
Osim toga, male poslovne kreditne linije mogu biti dobro prikladne za one tvrtke koje žele stalno ulagati u njihov rast tijekom vremena. Na primjer, tvrtke koje žele financirati marketinške kampanje, kupiti materijale prije njihovog sljedećeg velikog projekta ili proširiti svoju liniju inventara, mogu smatrati kratkoročnu kreditnu liniju vrlo korisnim alatom.
Uvjeti kreditne linije za male tvrtke
Uvjeti vaše kreditne linije razlikovat će se od vjerovnika, ali obično možete očekivati nešto slično tim uvjetima:
- Iznosi zajma: 2.000 do 500.000 dolara
- Brzina financiranja: Jedan do tri dana
- Uvjeti otplate: Šest do 12 mjeseci
- Raspored plaćanja: Tjedno ili mjesečno
- Očekivani travanj: Počevši od 20% do 30% +
Kreditna linija za male tvrtke Minimalne kvalifikacije
U dobroj ste poziciji da se kvalificirate za kratkoročnu kreditnu liniju ako ispunjavate ove minimalne standarde:
- Ocjena kredita: 550+ (provjerite kreditnu ocjenu besplatno)
- Vrijeme u poslovanju: Najmanje godinu dana
- Godišnji poslovni prihodi: $50,000+
Kreditni troškovi za male tvrtke
Troškovi kratkoročne kreditne linije razlikuju se na temelju naknada i bez obzira na to je li financiranje u potpunosti amortizirano. Neki pružatelji usluga zahtijevaju od vas da platite isti iznos kamate i naknade, bez obzira na to kada se isplatiti zajam, dok drugi će vam omogućiti da uštedite novac otplata ranije.
Uobičajeni trošak koji ćete vidjeti za ove linije kreditnih proizvoda je vaša godišnja postotna stopa (APR), koja obično počinje u rasponu od 20 do 30%.
Što mali poslovni line kreditne je nestalo
Kratkoročna kreditna linija odlična je za ponavljajuće potrebe za radnim kapitalom, ali ukupni iznos za koji ste odobreni obično je manji od onoga što biste dobili s kratkoročnim ili dugoročnim zajmom. Ako vam je potrebno više od $ 500000, zatim kratkoročni ili dugoročni zajam svibanj biti više koristan za vas.
Gdje dobiti male poslovne kreditne linije
Postoji nekoliko online lenders gdje možete dobiti poslovne kreditne linije. Fundbox je jedna od preporučenih linija za male tvrtke koje mogu pružiti financijska sredstva u iznosu do 100.000 USD. Fundbox nema zahtjev za minimalnim kreditnim rezultatom i zahtijevaju da vaša tvrtka bude operativna najmanje šest mjeseci. Osim toga, oni mogu financirati u jednom danu.
Posjetite Fundbox
3. Dugoročni zajam za mala poduzeća
Dugoročni kredit ima rok otplate do 10 godina. Ovi krediti su obično nastali od strane tradicionalne banke ili SBA zajmodavca, i teže ih je kvalificirati nego druge opcije financiranja na ovom popisu. Dugoročni zajmovi imaju duži proces prijave i mogu trajati 30 do 90 dana kako bi dobili sredstva.
Dugoročni zajam je mnogo pristupačniji od MCA, s kamatnim stopama manjim od 10% i rokovima otplate od 5 do 10 godina. Ovo je bolji izbor ako vam je potrebna dugoročni kapital, žele napraviti veliki poslovni kupnju, ili ako pokušavate konsolidirati ili refinance postojeći dug.
Tko je dugoročni kredit za mala poduzeća je najbolji za
Dugoročni krediti su najbolji za mala poduzeća koja žele refinancirati ili konsolidirati skupi poslovni dug. Na primjer, mnogi zajmoprimci s MCA-om koriste dugoročne zajmove kako bi raspodijelili dug koji su pretrpjeli od MCA-a. Ovi krediti su također najbolja opcija za velike kupnje kao što su komercijalne nekretnine.
Dugoročni uvjeti zajmova za mala poduzeća
Iznos koji ćete posuditi i način na koji ćete otplatiti dugoročni kredit razlikovat će se od vjerovnika, ali obično možete očekivati nešto slično tim uvjetima i rasponima:
- Iznosi zajma: 20.000 do 10 milijuna dolara
- Uvjeti otplate: Pet do 10 godina
- Raspored plaćanja: Mjesečno
Minimalne kvalifikacije za dugoročni kredit za mala poduzeća
Obično ćete se kvalificirati za dugoročni poslovni kredit ako ispunjavate ove minimalne standarde:
- Ocjena kredita: Glavni zajmoprimac sa 680+ bodova (besplatno provjerite kreditnu ocjenu)
- Vrijeme u poslovanju: Najmanje godinu dana
- Godišnji poslovni prihodi: $100,000+
Dugoročni troškovi kredita za mala poduzeća
Dugoročni krediti su najpristupačnija alternativa za plaćanje gotovog novca kod trgovca. Ove kredite će vjerojatno imati kamatnu stopu za vrijeme trajanja kredita u kombinaciji s nekim izvor naknade. Godišnji postotak će se obično kretati od 7,5% do 10%.
Što dugoročni mali poslovni zajam je nestalo
Dok je dugoročni kredit je najviše pristupačne opcija, može potrajati neko vrijeme da se financira. Dugoročni zajmovi traju od 30 do 90 dana za financiranje, što znači da je glavna svrha dobivanja MCA brzine. Ovi krediti imaju dugotrajan proces prijave za dobivanje vjerovnika sa znatnom količinom papirologije.
Gdje dobiti dugoročni kredit za mala poduzeća
Možete dobiti dugoročni zajam od tradicionalnog zajmodavca kao što je banka, ili iz SBA zajmodavca. Vjerojatno ćete morati ući i susresti se s potencijalnim zajmodavcem licem u lice sa svom svojom dokumentacijom prije nego što počnu obraditi vaš zahtjev za kredit.
4. Financiranje iz Vašeg procesora plaćanja
Još jedna alternativa za MCA je dobivanje sredstava putem procesora plaćanja. Ako razmišljate o MCA-i, vjerojatno ćete obraditi mnogo plaćanja kreditnom karticom. To vas može kvalificirati za financiranje od drugih tvrtki, kao što su Square Capital ili PayPal, koje možda već obrađuju te transakcije za vas.
Tipični troškovi povezani s financiranjem putem procesora plaćanja su:
- Naknada za zaduživanje (stopa faktora): 1,1x do 1,16x iznos posuđene
Ti se krediti obično nude za vas, a da ih ne morate ni primijeniti, a možete ih brzo prihvatiti i putem nadzorne ploče procesora. Ovi krediti su za manje potrebe za financiranjem ispod 100.000 dolara, a financiraju se u roku od jednog do tri dana. Više možete saznati ako pročitate naš pregled Square Capital i PayPal radnog kapitala.
Često postavljana pitanja o trgovačkim novčanim predujmovima (Često postavljana pitanja)
Dosta informacija je pokriveno o novčanim predujmovima trgovaca (MCA), o tome što su MCA, MCA alternativama, kako se uspoređuju i koje su vaše najbolje opcije. Ako imate bilo kakvih pitanja o bilo kojoj od ovdje prikazanih informacija, možete ih objaviti na forumu Fit Small Business.
Neka uobičajena pitanja o MCA-ovima i alternativama su:
Kako funkcioniraju MCA-i?
MCA je opcija kratkoročnog financiranja, pri čemu se jednokratno plaćanje daje tvrtki u zamjenu za fiksni postotak dnevnih potvrda o kreditnoj kartici. Plaćanja su jednaka postotku ukupnih dnevnih kreditnih primitaka tvrtke, što rezultira rokovima otplate koji su manji od dvije godine.
Koliko košta MCA?
Novčani predujmovi trgovaca su skupa opcija kratkoročnog financiranja. Dobavljač gotovinske naplate trgovca naplaćuje faktorsku stopu (obično 1,1x do 1,5x), koja se pomnoži s naplaćenim iznosom kako bi se odredio iznos otplate. Ako posudite 10.000 USD po faktorskoj stopi od 1,4x, otplatit ćete 14.000 USD (plus sve naknade za izvor).
Je li zajam MCA-a?
MCA nije zajam. MCA je novčani predujam na račune buduće kreditne kartice. MCA davatelj vam isplaćuje jednokratnu isplatu u zamjenu za postotak (koji se naziva postotak zadržavanja) vaše dnevne buduće kreditne prodaje dok se ne otplati predujam.
Koje su neke alternative za MCA?
Postoje razni alternativni poslovni zajmovi, uključujući kratkoročne zajmove, kreditne linije malih poduzeća i financiranje faktura, kao i tradicionalnije zajmove poput SBA kredita, koji mogu poslužiti kao pristupačnije alternative MCA-ima. Alternativni način financiranja koji će vam najbolje odgovarati ovisi o vašim poslovnim potrebama.
Poanta
Trgovački predujam (MCA) je skupa opcija financiranja koja se obično koristi zbog niskih kvalifikacijskih zahtjeva ili brze brzine financiranja. Međutim, postoje mnoge alternative za MCA koje možete kvalificirati za to, financirat će se brže od mnogih MCA pružatelja usluga i po nižoj cijeni. Stoga se MCA treba koristiti samo kao posljednje sredstvo.
Fundbox je najbolja alternativa za MCA. Dok Fundbox ne povuče vašu kreditnu izvješću, oni nemaju potrebu za minimalnim kreditnim rezultatom. Možete posuditi do 100.000 $ popunjavanjem online aplikacije koja traje manje od 10 minuta, a Fundbox vam obično može omogućiti financiranje jednako brzo kao jedan dan.
Posjetite Fundbox
